Quitar dívidas, formar uma reserva ou investir depende da situação financeira e dos gastos previstos para 2027
O Brasil chegou a setembro de 2026 com 81,7% das famílias endividadas, segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC). Desse total, 29,6% das famílias brasileiras tinham contas em atraso. Com a chegada do 13º salário, o cenário coloca em evidência uma decisão: usar o dinheiro para quitar dívidas, reforçar a reserva financeira ou investir?
A resposta depende da situação de cada pessoa. Para Claudiner Sanches Junior, assessor de investimentos da WFlow Investimentos, o primeiro passo é avaliar os compromissos existentes e identificar quanto do recurso poderá ser utilizado sem comprometer despesas previstas para os próximos meses.
“Não existe uma destinação ideal para todo mundo. Quem tem dívidas com juros elevados precisa avaliar o custo de mantê-las, enquanto quem já está com as contas em dia pode aproveitar o 13º para fortalecer a reserva de emergência ou avançar em seus objetivos financeiros”, explica.
DÍVIDAS E DESPESAS DE INÍCIO DE ANO
Para quem possui débitos no cartão de crédito rotativo ou no cheque especial, a quitação ou amortização costuma ser prioritária. Isso porque os juros dessas modalidades podem superar a rentabilidade de aplicações financeiras, tornando mais vantajoso reduzir o saldo devedor.
Antes de utilizar todo o valor disponível, porém, é importante considerar despesas que chegam nos primeiros meses de 2027, como IPVA, IPTU, matrícula e material escolar. Comprometer integralmente o benefício com compras ou pagamentos imediatos pode levar à contratação de novos empréstimos no início do ano.
“O 13º pode ajudar a reorganizar as finanças, mas é preciso olhar além de dezembro. Reservar parte do dinheiro para compromissos já conhecidos evita que despesas previsíveis se transformem em novas dívidas”, orienta Sanches Junior.
RESERVA E INVESTIMENTOS
Para quem não possui dívidas caras, formar ou reforçar a reserva de emergência pode ser o próximo passo. Uma referência comum no planejamento financeiro é acumular o equivalente a três a seis meses de despesas essenciais, considerando a estabilidade da renda e as necessidades da família.
Como esse dinheiro deve estar disponível para imprevistos, aplicações de baixo risco e com liquidez são geralmente mais adequadas. Entre as alternativas estão o Tesouro Selic e os CDBs com liquidez diária, observadas as condições de resgate e a proteção oferecida por cada produto.
Já quem possui uma reserva suficiente e mantém o orçamento equilibrado pode direcionar parte do benefício a objetivos de médio e longo prazo. Nesse caso, a escolha entre renda fixa, fundos e outros investimentos depende do prazo, da tolerância a perdas e da finalidade dos recursos.
“Investir o 13º não significa necessariamente buscar o produto com a maior rentabilidade. O importante é entender quando o dinheiro será necessário e escolher aplicações compatíveis com esse prazo e com os riscos que o investidor está disposto a assumir”, conclui o especialista.
